Con los depósitos y las cuentas corrientes más competitivas por bandera, y una nueva filosofía de banca, el sector financiero español ha visto la llegada de entidades digitales cada vez más originales. Hacemos un repaso a las más llamativas.
Corren nuevos tiempos para la banca española. Tras varios años de restricciones crediticias, bajos tipos de interés y reducción del activo, el sector vive desde hace meses un proceso de vuelta a la captura de los clientes. Esta reapertura, siquiera tímida, del mercado bancario (tras años en los que el Banco de España recomendó reducir al mínimo las rentabilidades de los depósitos) ha generado entre otros movimientos la conocida como guerra de los cajeros, así como la aparición de productos financieros de ahorro novedosos: depósitos a 13 meses, cuentas sin comisiones… lo que sea con tal de captar y mantener clientes.
La progresiva recuperación del sector financiero está teniendo otra consecuencia, como es la aparición de nuevas entidades financieras especializadas en la banca online. Con la reducción de costes por bandera (apenas tienen oficinas, gastan menos en publicidad que la banca tradicional…) tratan de captar clientes con productos y ofertas sustancialmente más ventajosas no solo que la banca tradicional (que tiene otros costes mucho mayores), sino también respecto a la banca digital más afianzada en España.
Mientras bancos como EVO o ING presentan batalla en la guerra de los cajeros con tal de no perder sus cuotas de mercado, entidades más jóvenes y casi desconocidas por el gran público como Coinc, Tookam, Facto o Nemea tratan de hacer se un hueco en este competitivo sector lanzando ofertas atractivas y unas filosofías distintas de lo que es y puede ser un banco. Hay más y aparecerán más, pero SABEMOS hace un repaso a algunas de las principales entidades de la nueva banca online.
SELF BANK
Uno de los paradigmas de este cambio en el ecosistema bancario los encarna Self Bank, entidad financiera con 15 años de existencia, perteneciente al grupo Societe Generale (y hasta hace unos meses participada en un 49% por Caixabank). Tras casi una década y media especializados la actividad de bróker y el asesoramiento financiero do it yourself, la entidad varió el rumbo y comenzó a volcarse a finales de 2014 hacia la banca comercial por internet.
Self Bank ofrece una gama de productos de ahorro sencilla pero potente. Su producto estrella a día de hoy es su depósito SELF, que ofrece un TAE del 3% durante tres meses y para un máximo de 15.000 euros. En el momento de contratación del mismo, a cada cliente se le abre una cuenta corriente asociada y una de ahorro. Pasados tres meses, el depósito y los intereses se traspasan a la cuenta de ahorro, en este caso con un TAE del 0,6% anual. No cobran comisiones por ningún tipo de servicio.
También es ambiciosa la cuenta SELF nómina, que es libre de comisiones por mantenimiento, transferencias o la contratación de tarjetas de crédito y débito. Gracias a sus vínculos con Caixabank, Self Bank dispone de la red de cajeros de la entidad catalana, de la que se puede sacar dinero gratis. También son gratuitas y libres de comisiones y cuotas anuales las tarjetas de débito del banco. Otra de las medidas novedosas es su política de captación de clientes: a falta de más inversión en publicidad, proponen un amplio programa de incentivos económicos (programa amigos) para aquellos clientes que capten a nuevos clientes para el banco. En función del número y las operaciones conseguidas, se pueden obtener hasta 1.400 euros al año.
COINC
Con el paraguas de una entidad tan solvente como Bankinter, Coinc (nacido en 2013) no es exactamente un banco en sí mismo, sino un portal de ahorro en internet asociado a la firma dirigida por María Dolores Dancausa. Es decir, que uno puede operar y moverse en exclusiva a través de la web y el servicio de Coinc, pero su cuenta está residida en Bankinter, así como garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos. La novedad estriba en que gracias a esta herramienta el ahorro y la inversión se plantean como un juego en el que pasar pantallas o metas.
«El ahorro se organiza a través de metas a las que te propones llegar y junto con un plazo en el que deseas tenerlo», señalan desde la propia entidad. Al margen de esta herramienta, los clientes de Coinc pueden disfrutar de descuentos (4% en todas las compras por Amazon), así como formar parte de un club con ofertas exclusivas en viajes, electrónica, entradas a espectáculos y moda, entre otras cosas. Pero el producto estrella es la Cuenta Coinc, que ofrece un 1,1% TAE sin comisiones y con la que, en función de las metas cumplidas, se puede obtener un cheque regalo en Amazon de hasta 3.000 euros.
TOOKAM
Llegado a España este verano, de la mano de Bankoa Credit Agricole, Tookam pretende adentrarse en el mercado español jugando la baza novedosa: una alta rentabilidad y el apoyo a causas solidarias. Así, el Depósito Tookam a tres meses ofrece un TAE del 2,1% con un importe máximo de hasta 30.000 euros. En teoría, peores condiciones que otros depósitos de la nueva banca online. Pero además de esta rentabilidad, cada cliente genera una cantidad de Tookets, un tipo de moneda virtual que se puede destinar en exclusiva a causas benéficas.
Así, por ejemplo, con un ingreso de 30.000 euros en un depósito se generan 750 tookets. Como cada uno de ellos es equivalente a un céntimo de euro, se han generado 7,5 euros que se pueden destinar a un abanico de causas solidarias (a través de asociaciones sin ánimo de lucro). Las compras con tarjeta y otras operativas irán generando más tookets que se pueden revertir en organizaciones como el Banco de Alimentos, WWF, ACNUR o la Fundación Adecco.
NEMEA
¿Dejaría sus ahorros en una entidad de banca online maltesa? A priori la idea puede no sonar demasiado ortodoxa; sin embargo, los responsables de Nemea, uno de los últimos bancos digitales llegados a España, están convencidos de que su fórmula puede surtir éxito en el competido mercado español. Su emblema: cobrar las mínimas comisiones, permitir transferencias instantáneas por todo el mundo y sin coste, y depósitos de alta rentabilidad.
Otro de los secretos de Nemea es su sencillez de propuesta. Son tres productos, poco más, su oferta para particulares. Precisamente los depósitos y las cuentas remuneradas son el gancho principal de este banco cuyos pasivos está garantizados por el fondo de depósitos maltés. En los plazos fijos, Nemea ofrece hasta un 3,5% TAE anual para depósitos de cinco años. En el caso de la cuenta remunerada, es un 1% sin coste de mantenimiento y con retirada sin límites. En su página web no ofrece respuestas sobre si tiene red de cajeros y tarjetas de crédito o débito para sus clientes.
CUENTA FACTO
El Grupo Banca Farmafactoring, de origen italiano, ha llegado este 2015 a España de la mano de un producto-marca online con el nombre de Cuenta Facto. Su oferta: una cuenta de ahorro flexible en cantidades y plazos que llega hasta un 2% TAE anual a 36 meses y a partir de 10.000 euros. Como entidad digital, toda la operativa e incluso la apertura de la cuenta se pueden hacer por internet mediante un formulario. En realidad, la Cuenta Facto consta de tres productos en uno: una cuenta corriente con la que hacer la operativa diaria, un depósito a plazo (a elegir) asociado y un servicio completo de banca a distancia. .
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